Банк просит подтвердить происхождение средств: что такое Source of Funds и как готовить ответ
Светлана Глазунова · владелец и управляющий Nexum Private Проверено 26.10.20266 минут 
Source of Funds и Source of Wealth простыми словами
| Термин | Что значит | Пример |
|---|---|---|
| Source of Funds | Откуда конкретная сумма, которую вы переводите сейчас | Продажа квартиры, дивиденды, зарплата |
| Source of Wealth | Как в целом сложился ваш капитал за годы | Бизнес, наследство, накопления |
Когда банк запрашивает документы
Банк спрашивает только о легальности перевода и поступления денег: это комплаенс и санкционная проверка. Обычно запрос приходит в двух случаях:
- Подтвердить доходы, то есть как вы зарабатываете. Документы должны соответствовать вашему ВНЖ: для Digital Nomad контракты, фактуры и оплаты, для работы по найму зарплатные ведомости, для работы в своей компании в Испании nóminas.
- Документы по операциям аутонома или SL: контракты, условия работы, список контрагентов, если банк видит повторяющиеся истории.
Чем подтверждают происхождение денег
- Налоги в стране, где накоплены деньги: вы работали, зарабатывали и платили налоги.
- Продажа чего-то, от которой появились деньги.
- Доход от криптовалюты или инвестиций: акции, облигации.
Пример: легальные деньги, которые банк не принял
Есть семейный бизнес, им владеет и управляет отец, Юрий. Он законно получил дивиденды, законно купил евро, задекларировал их и передал дочери как заём. Дочь, Ирина, легально перевезла деньги наличными через границу и тоже их задекларировала. Каждый шаг подтверждён документами.
Ирина открыла счёт в BBVA онлайн, а не в отделении, и внесла наличные через кассу двумя траншами. Банк прислал запрос о происхождении средств и заблокировал счёт. По первому траншу документы предоставили, по второму возникли вопросы. Четыре месяца Ирина пыталась понять через онлайн-банк, какие документы нужны: ей отвечал робот, её перебрасывали от бота к боту.
Вместе со Светланой разобрались, какие документы уже отправлены, какие нужно доотправить и какие подходят банку. Счёт разблокировали.
Что сделать до крупного перевода
- Открывать счёт в отделении банка, а не онлайн: тогда можно прийти лично, поговорить с менеджером и сдать документы.
- Сначала принести в банк документы, потом вносить деньги.
- Давать документы, которые совпадают с ВНЖ, по которому вы получаете доход.
- Прежде чем работать с крупными суммами, посоветоваться со специалистом: какой счёт открыть, что подготовить для банка и в каком порядке действовать.
Вывод
Банк не сомневается в законности ваших денег, он не видит их истории. Покажите её до перевода, а не после блокировки.
Обсудить свою задачу → Разбор 15 минут, бесплатно
Частые вопросы
Что делать, если банк заблокировал счёт?
Не пугаться и понять, что именно нужно банку: какие документы уже приняты, каких не хватает и к какой категории они относятся. Быстрее всего вопрос решается лично в отделении. Текст ответа банку готовим мы, клиент отправляет его от своего имени.
Какие документы подтверждают происхождение средств?
Три пути: налоги в стране, где накоплены деньги; продажа, от которой появились деньги; доход от криптовалюты или инвестиций. Документы должны совпадать с основанием вашего ВНЖ.
Нужен ли сертифицированный перевод документов для банка?
Обычно достаточно обычного перевода, сертифицированный не нужен. Если сомневаетесь, сразу уточните у банка.
Как подтвердить происхождение денег?
Три пути: налоги в стране, где накоплены деньги (вы работали, зарабатывали и платили налоги); продажа чего-то, от которой появились деньги; доход от криптовалюты или инвестиций (акции, облигации).
Можно ли ввезти наличные?
Да. При въезде в ЕС и выезде сумму от €10 000 нужно задекларировать. Перемещение внутри Испании от €100 000 требует предварительной декларации.
Что делать, если деньги зависли в банке-корреспонденте?
Писать с обеих сторон: в банк, откуда отправили, и в банк, куда отправили, и выяснять, почему деньги зависли.
Сколько наличных можно вносить в банк?
Ограничения на сумму нет. Но банк сообщает в налоговую о каждом внесении больше €3 000 и может запросить подтверждение происхождения средств при любой сумме. Есть случаи, когда люди внесли наличные и не смогли доказать их происхождение, поэтому документы лучше подготовить заранее.
Источники
- BOE, Boletín Oficial del Estado
- AEAT, Agencia Tributaria
- Seguridad Social
- Banco de España
- ENISA
- Registro Mercantil
- FATF (GAFI)
Даты проверки ставим после юридической вычитки. Материал не является юридической или налоговой консультацией.
